Hoeveel geld heb je nodig om goed van je pensioen te leven? Het is een van de meest gestelde financiële vragen en ook een van de moeilijkste om te beantwoorden. Er bestaat geen universeel bedrag, want het hangt volledig af van wat jij wilt. Maar met een paar concrete vuistregels en een eerlijke blik op je huidige situatie kom je een heel eind.
Wat wil je bij je pensioen?
Veel mensen hebben het gevoel dat ze bij pensioen minder nodig hebben. Minder reiskosten, geen werkkleding, misschien een afgeloste hypotheek. Maar de praktijk laat iets anders zien. Wie stopt met werken heeft plotseling tijd voor alles wat er niet van kwam: reizen, hobby’s, kleinkinderen, verbouwen. En tijd kost geld.
Begin daarom met een concrete vraag: hoe wil je je leven er bij pensioen uitzien? Wil je twee keer per jaar op vakantie? Wil je in je huidige woning blijven? Wil je een extra slaapkamer voor de kleinkinderen? Hoe duidelijker het beeld, hoe nauwkeuriger je kunt berekenen wat je nodig hebt.
De vuistregel: 70 tot 80 procent van je laatste salaris
De meest gebruikte vuistregel is dat je bij pensioen 70 tot 80 procent van je laatste salaris nodig hebt om je levensstijl te behouden. Bij een bruto maandinkomen van €3.000 vlak voor pensioen is dat circa €2.100 tot €2.400 per maand. Dat is inclusief alle inkomstenbronnen: AOW, werkgeverspensioen en eventuele eigen opbouw.
De AOW vormt daarin de basis. Een alleenstaande ontvangt in 2026 circa €1.400 per maand netto. Een samenwonend persoon ontvangt minder. Wie via zijn werkgever pensioen opbouwt, voegt daar een werkgeverspensioen aan toe. Het verschil tussen wat je via AOW en werkgeverspensioen binnenkrijgt en wat je nodig hebt, is het bedrag dat je zelf moet aanvullen. Je ziet precies wat je al hebt opgebouwd via mijnpensioenoverzicht.nl.
Hoe bepaal je hoeveel je maandelijks nodig hebt?
De meest praktische manier is beginnen bij je huidige uitgaven. Hoeveel geef je nu uit aan wonen, boodschappen, verzekeringen, vervoer en vrije tijd? Dat bedrag is je startpunt.
Wie nu maandelijks €2.500 uitgeeft en van plan is om bij pensioen eenzelfde levensstijl te hebben, heeft €2.500 per maand nodig. Dat klinkt simpel, maar er zijn twee correcties die mensen vaak vergeten.
De eerste is inflatie. Bij een gemiddelde inflatie van 2 procent per jaar verliest geld over 20 jaar circa een derde van zijn koopkracht. Wie in 2026 €2.500 per maand nodig heeft, heeft over 20 jaar ruwweg €3.700 per maand nodig om hetzelfde te kunnen kopen. Dat betekent dat je bij je pensioenspaardoel altijd hoger moet rekenen dan je huidige uitgavenpatroon.
De tweede correctie zijn zorgkosten. Naarmate je ouder wordt, stijgen zorgkosten doorgaans fors. Hogere premies, meer eigen betalingen, medicijnen, thuiszorg of aanpassingen aan de woning. Reken voor de zekerheid altijd een buffer in voor hogere zorgkosten op latere leeftijd.
Hoe je je huidige uitgaven goed in kaart brengt lees je in ons artikel over de basics van budgetteren.
Hoeveel moet je nu maandelijks sparen?
Dat hangt af van drie dingen: hoe oud je nu bent, welk rendement je haalt en hoeveel je al hebt opgebouwd.
Het verschil dat leeftijd maakt is groter dan de meeste mensen denken. Wie op 25 jaar €150 per maand inlegt bij een gemiddeld rendement van 4 procent, heeft op zijn 67e circa €180.000 opgebouwd. Wie pas op zijn 35e begint met hetzelfde bedrag, heeft op zijn 67e circa €105.000. Wie op zijn 45e begint, eindigt op circa €55.000. Hetzelfde maandelijkse bedrag levert op je 25e meer dan drie keer zoveel op als wanneer je pas op je 45e begint.
Als je op je 30e bent en circa €500 per maand extra wilt ontvangen bij pensioen boven op wat je al opbouwt via AOW en werkgever, is een inleg van ruwweg €200 tot €300 per maand bij 4 procent rendement een reëel startpunt. Hoe eerder je begint, hoe lager dat bedrag kan zijn. Hoe later je begint, hoe meer je moet inleggen om hetzelfde te bereiken. Meer over pensioenopbouw als jongere lees je in ons artikel over pensioen opbouwen voor jongeren.
Hoe bouw je aanvullend pensioen op?
Er zijn vier gangbare manieren om naast AOW en werkgeverspensioen zelf vermogen op te bouwen voor later.
Lijfrente
Een lijfrente is fiscaal voordelig: de inleg is aftrekbaar van je belastbaar inkomen. Je betaalt belasting bij uitkering, maar doorgaans tegen een lager tarief dan tijdens je werkzame leven. Lijfrente is via een bank of verzekeraar af te sluiten. Als zzp’er is dit vaak de meest logische route. Meer over hoe je als zzp’er pensioen opbouwt lees je in ons artikel over pensioen als zzp’er. En voor wie zijn fiscale jaarruimte wil berekenen biedt ons artikel over fiscale jaarruimte berekenen als zzp’er concrete handvatten.
Beleggen
Op de lange termijn levert beleggen gemiddeld meer op dan sparen. Wie maandelijks inlegt in een breed gespreid indexfonds profiteert van het rente-op-rente effect over tientallen jaren. Dat vraagt bereidheid om risico te accepteren en het geld voor langere tijd vast te zetten. Meer over hoe je daarmee begint lees je in ons artikel over hoe jongeren kunnen beginnen met beleggen en over alles wat je moet weten over indexfondsen.
Banksparen
Vergelijkbaar met lijfrente maar via een geblokkeerde bankrekening. Iets flexibeler dan traditionele lijfrenteproducten en ook fiscaal voordelig. Geschikt als alternatief of aanvulling op lijfrente.
Eigen woning
Een afgeloste woning verlaagt je maandelijkse lasten bij pensioen aanzienlijk. Wie geen hypotheek meer betaalt, heeft bij pensioen direct minder nodig per maand. Dat is een indirecte maar effectieve manier van pensioenopbouw. Meer over de relatie tussen woning en vermogen lees je in ons artikel over hoe een hypothecaire lening werkt.
Vier concrete stappen om nu mee te beginnen
Begin met checken wat je al hebt via mijnpensioenoverzicht.nl. Dat geeft direct inzicht in wat je via werkgevers hebt opgebouwd en wat je AOW zal zijn. Dat is het startpunt van elke pensioensplanning.
Bereken daarna hoeveel je maandelijks nodig denkt te hebben bij pensioen en vergelijk dat met wat je al opbouwt. Het verschil is het bedrag dat je zelf nog moet aanvullen.
Bepaal vervolgens hoe je dat tekort wilt dichten: via lijfrente, beleggen, banksparen of een combinatie. Begin zo vroeg mogelijk, ook al is het maar €50 per maand. Verhoog het bedrag zodra je inkomen groeit.
Evalueer je plan minimaal eens per drie jaar. Salarisstijging, gezinsuitbreiding, een andere baan of een verandering in je woonlasten hebben allemaal invloed op wat je nodig hebt en wat je opbouwt. Wie zijn plan bijstelt als de situatie verandert, voorkomt vervelende verrassingen later.
Conclusie
Er bestaat geen universeel antwoord op hoeveel je nodig hebt voor je pensioen. Maar de vuistregel van 70 tot 80 procent van je laatste salaris, gecorrigeerd voor inflatie en zorgkosten, is een solide startpunt. Check wat je al opbouwt, bereken het verschil en begin zo vroeg mogelijk met aanvullen.
Elke euro die je nu opzijzet, werkt decennialang voor je. Wie op zijn 30e begint heeft een enorme voorsprong op wie wacht tot zijn 45e. En wie vroeg begint, hoeft per maand veel minder in te leggen voor hetzelfde eindresultaat.
Wie ook nadenkt over vermogensbelasting over zijn opgebouwde pensioenkapitaal leest meer in ons artikel over vermogensbelasting berekenen. En wie wil nadenken over wat hij doet als hij al spaargeld heeft opgebouwd, vindt houvast in ons artikel over wat te doen met €50.000 spaargeld.
Veelgestelde vragen
Hoeveel pensioen heb ik nodig per maand?
De meest gebruikte vuistregel is 70 tot 80 procent van je laatste bruto salaris. Bij €3.000 bruto per maand is dat circa €2.100 tot €2.400. Dit verschilt per persoon afhankelijk van levensstijl, woonlasten en wensen.
Is de AOW genoeg om van te leven?
Voor de meeste mensen niet. De AOW, circa €1.400 netto per maand voor een alleenstaande in 2026, is bedoeld als basis. Zonder aanvullend pensioen of eigen vermogen is het lastig om je gewenste levensstijl te handhaven.
Wanneer moet ik beginnen met pensioen sparen?
Zo vroeg mogelijk. Door het rente-op-rente effect maakt vroeg beginnen een enorm verschil. Hetzelfde maandelijkse bedrag levert op je 25e meer dan drie keer zoveel op als wanneer je pas op je 45e begint.
Hoeveel moet ik maandelijks inleggen?
Dat hangt af van je leeftijd, bestaande opbouw en gewenst aanvullend pensioen. Als indicatie: wie op zijn 30e circa €500 extra per maand wil ontvangen bij pensioen, legt bij 4 procent rendement ruwweg €200 tot €300 per maand in.
Wat als ik te weinig heb opgebouwd?
Het is nooit te laat om bij te sturen. Hogere maandelijkse inleg, langer doorwerken, lijfrente benutten of vermogen uit eigen woning inzetten zijn allemaal opties. Raadpleeg een financieel adviseur voor een persoonlijk plan.
Kan ik eerder met pensioen dan de AOW-leeftijd?
Ja, maar dan moet je zelf voldoende vermogen hebben om de jaren tot je AOW te overbruggen. Dat vraagt om extra spaar- en beleggingsinspanningen op jongere leeftijd en een realistisch beeld van wat dat kost.
Verder lezen
Pensioen | Pensioen opbouwen voor jongeren: hoe werkt het?
Pensioen | Pensioen als zzp’er: praktische stappen
Pensioen | Fiscale jaarruimte berekenen als zzp’er in 2026
Beleggen | Hoe jongeren kunnen beginnen met beleggen
Beleggen | Alles wat je moet weten over indexfondsen
Vermogen | Wat te doen met €50.000 spaargeld?
