Pensioensparen vs. Pensioenbeleggen – Wat is het verschil?
Als je jong bent, denk je waarschijnlijk nog niet aan je pensioen. Logisch ook: dat is nog superver weg. Maar toch is het slim om er al een beetje over na te denken. Want hoe eerder je begint, hoe relaxter je later kunt leven. Twee bekende manieren om extra geld opzij te zetten voor je pensioen zijn pensioensparen en pensioenbeleggen. Ze lijken op elkaar, maar er zijn duidelijke verschillen. In dit artikel leggen we je precies uit wat ze inhouden – en wat beter bij jou zou kunnen passen.
Waarom zou je nu al iets regelen voor je pensioen?
Je pensioen is het geld dat je krijgt als je met werken stopt. In Nederland bestaat het meestal uit drie onderdelen:
- AOW – van de overheid
- Pensioen via je werk – als je werkgever dat aanbiedt
- Zelf regelen – zoals pensioensparen of -beleggen
Die AOW is niet zo veel, en lang niet iedereen bouwt via het werk genoeg pensioen op. Dus als je later écht comfortabel wilt leven, moet je misschien zelf iets extra’s doen. En hoe eerder je daarmee begint, hoe meer je profiteert van rente of beleggingen.
Wat is pensioensparen?
Pensioensparen is eigenlijk gewoon sparen, maar dan op een speciale pensioenrekening. Je zet elk jaar een bedrag apart dat je pas mag opnemen als je met pensioen gaat. Meestal is dat vanaf je 67e.
Hoe werkt het?
- Je stort geld op een geblokkeerde spaarrekening.
- De bank geeft je daar rente over, net als bij een gewone spaarrekening (maar meestal iets hoger).
- Je mag het geld niet zomaar opnemen. Alleen als je met pensioen gaat, of in sommige uitzonderlijke situaties (zoals overlijden of blijvende arbeidsongeschiktheid).
Voordelen:
- Veilig: Je loopt weinig risico, want het is sparen en geen beleggen.
- Belastingvoordeel: Je mag het geld dat je inlegt vaak aftrekken van je inkomen, dus je betaalt minder belasting.
- Rust in je hoofd: Je weet ongeveer hoeveel je later krijgt, omdat het bedrag niet veel schommelt.
Nadelen:
- Lage rente: De rente op sparen is niet heel hoog. Dus je groeit langzamer.
- Geen flexibiliteit: Je komt er niet makkelijk bij als je het eerder nodig hebt.
- Beperkte winst: Omdat je weinig risico neemt, is de kans op hoge opbrengst ook klein.
Wat is pensioenbeleggen?
Pensioenbeleggen lijkt een beetje op pensioensparen, maar dan met een belangrijk verschil: je belegt het geld in bijvoorbeeld aandelen, obligaties of fondsen. Dat betekent dat je je geld investeert, met het idee dat het op de lange termijn meer waard wordt.
Hoe werkt het?
- Je zet maandelijks of jaarlijks geld op een speciale beleggingsrekening.
- Dat geld wordt automatisch belegd volgens een gekozen strategie (bijvoorbeeld “laag risico” of “groei”).
- Ook hier kun je pas bij het geld als je met pensioen gaat.
Voordelen:
- Kans op meer rendement: Beleggen levert gemiddeld meer op dan sparen, zeker als je nog jong bent en de tijd hebt om schommelingen uit te zitten.
- Belastingvoordeel: Net als bij pensioensparen mag je je inleg vaak aftrekken van je belastbaar inkomen.
- Slim op lange termijn: Hoe langer je belegt, hoe meer je profiteert van het zogenaamde rente-op-rente-effect (je verdient geld over geld dat je al eerder hebt verdiend).
Nadelen:
- Risico: Beleggen betekent ook dat je geld tijdelijk minder waard kan worden, bijvoorbeeld als de beurs daalt.
- Onvoorspelbaarheid: Je weet niet precies hoeveel je later hebt.
- Niet geschikt voor iedereen: Als je heel veel stress krijgt van schommelingen, is dit misschien niks voor jou.
Wat past bij jou?
Dat hangt af van jouw situatie en persoonlijkheid. Stel jezelf deze vragen:
Pensioensparen en pensioenbeleggen zijn manieren om nú alvast te zorgen dat je later goed zit. Ze hebben allebei voor- en nadelen. Het belangrijkste is: begin op tijd. Want zelfs met kleine bedragen kun je over tientallen jaren een mooi bedrag opbouwen.
Je hoeft echt geen expert te zijn, maar een beetje interesse in je financiële toekomst loont altijd. Denk niet: “Dat komt later wel.” Later komt sneller dan je denkt.
