Als je over je pensioen nadenkt, is een van de eerste vragen die opkomt: hoeveel geld heb ik eigenlijk nodig om goed van mijn pensioen te kunnen leven? Het antwoord is niet zo makkelijk te geven, want het hangt van verschillende factoren af. Iedereen heeft namelijk andere wensen, levensstijlen en plannen voor hun pensioen. Maar door een aantal belangrijke elementen in overweging te nemen, kun je wel een schatting maken van wat jij nodig hebt. Laten we dat eens stap voor stap bekijken.
Wat is het doel van je pensioen?
Het belangrijkste doel van pensioen sparen is ervoor zorgen dat je later op een manier kunt leven die je prettig vindt, zonder dat je je zorgen hoeft te maken over geld. Hoeveel je precies nodig hebt, hangt dus af van je levensstijl en welke plannen je hebt voor wanneer je stopt met werken.
Veel mensen hebben het idee dat ze niet veel nodig hebben voor hun pensioen, omdat de meeste uitgaven zullen verdwijnen zodra ze stoppen met werken: geen reiskosten meer, minder uitgaven voor werkgerelateerde zaken, misschien zelfs geen kosten meer voor het onderhouden van een auto. Maar de werkelijkheid is vaak anders. Veel mensen geven meer uit na hun pensionering, omdat ze tijd hebben om te reizen, hobby’s na te jagen of bijvoorbeeld te verbouwen aan hun huis.
Wat heb je nu?
De eerste stap in het bepalen van hoeveel geld je nodig hebt, is kijken naar je huidige situatie. Hoeveel geef je nu maandelijks uit? Dit geeft je een goed idee van wat je later ongeveer nodig zult hebben. Je hoeft niet exact elke uitgave te berekenen, maar probeer een schatting te maken van wat je uitgaves zijn voor de belangrijke zaken: wonen, voeding, zorg, verzekeringen en vervoer. Misschien geef je momenteel ook veel uit aan dingen zoals uitgaan, sport, vakanties of andere hobby’s. Deze uitgaven willen veel mensen na hun pensionering nog steeds kunnen blijven doen.
Stel dat je nu, met je werkende inkomen, maandelijks 2.000 euro uitgeeft voor je vaste lasten en 500 euro voor extra’s zoals hobby’s, vakanties en dergelijke. In dat geval zou je voor je pensioen in ieder geval zo’n 2.500 euro per maand nodig hebben om je huidige levensstijl te behouden. Dit is een simpel uitgangspunt. Natuurlijk kan het bedrag variëren afhankelijk van je eigen situatie.
Het is niet alleen om nu te leven, maar ook om voor later te zorgen
Wanneer je met pensioen bent, wil je misschien minder werken, maar je wil nog steeds in je behoeften kunnen voorzien. Daarnaast moet je ook rekening houden met de onvoorziene kosten die met ouder worden kunnen komen, zoals hogere zorgkosten. Zorgverzekering wordt bijvoorbeeld vaak duurder naarmate je ouder wordt, en ook zorg die je zelf moet betalen kan toenemen. Sommige mensen hebben daarnaast behoefte aan extra voorzieningen, zoals een zorgwoning of hulp aan huis. Al deze zaken kunnen flink oplopen.
Daarnaast kan de inflatie ervoor zorgen dat je in de toekomst meer nodig hebt om hetzelfde levensniveau te behouden. De prijzen stijgen in de loop der jaren, dus wat je nu voor 100 euro koopt, kost over 20 jaar misschien wel 150 euro. Daarom moet je bij het plannen van je pensioen rekening houden met de inflatie.
Hoeveel pensioen moet je per maand sparen?
Nu je een idee hebt van wat je maandelijks nodig hebt, komt de vraag: hoeveel moet ik daarvoor sparen? Een vuistregel die vaak wordt genoemd, is dat je ongeveer 70% tot 80% van je laatste salaris nodig hebt om in je pensioen te kunnen voorzien. Stel dat je net voor je pensioen een salaris hebt van 3.000 euro per maand, dan zou je ongeveer 2.100 tot 2.400 euro per maand nodig hebben om je levensstijl te behouden. Dit is uiteraard een gemiddelde en kan variëren, afhankelijk van je situatie.
Naast je uitgaven moet je ook kijken naar andere inkomstenbronnen voor je pensioen. Heb je al een pensioen opgebouwd via je werk? Of misschien een privé-pensioen dat je zelf hebt geregeld? Deze bedragen kun je bij je berekeningen optellen. Houd er rekening mee dat de AOW (de algemene ouderdomswet) voor de meeste mensen een aanvulling zal zijn, maar meestal niet genoeg is om van te leven als je geen ander pensioen hebt opgebouwd.
Hoeveel moet je nu sparen voor later?
De volgende vraag is: hoeveel moet je nu sparen om in de toekomst voldoende te hebben? Dit is afhankelijk van wanneer je begint met sparen, hoeveel rendement je krijgt op je investering, en hoeveel je zelf kunt bijdragen. Hoe eerder je begint met sparen, hoe makkelijker het is om een aanzienlijk bedrag bij elkaar te krijgen door rente op rente (rente op je spaargeld). Idealiter begin je met pensioen sparen zodra je begint met werken, maar het is nooit te laat om te starten.
Om een idee te geven: als je 30 jaar oud bent en je wilt 2.500 euro per maand hebben als je 67 jaar oud bent (bijvoorbeeld), dan kun je een rekensom maken waarbij je uitgaat van een gemiddeld rendement van 4% per jaar. Als je dan elke maand een bedrag van ongeveer 200 tot 300 euro opzijzet, zou je op je 67e ongeveer het benodigde pensioen kunnen hebben, afhankelijk van je specifieke situatie.
Dit klinkt misschien als veel, maar als je nog jong bent, heb je het voordeel van de tijd. Je pensioen heeft de kans om op te bouwen, zonder dat je er al te veel last van hebt. En zelfs als je later begint, zijn er altijd mogelijkheden om je plan bij te stellen door meer in te leggen of je uitgaven in de toekomst te beperken.
Wat moet je verder doen?
Als je serieus over je pensioen nadenkt, is het slim om een financieel adviseur te raadplegen. Zij kunnen je helpen met een persoonlijk plan op basis van je huidige en verwachte toekomstige situatie. Samen kun je dan bepalen hoeveel je echt nodig hebt, hoeveel je al hebt, en hoeveel je nog moet sparen om je doel te bereiken. Pensioen sparen hoeft niet ingewikkeld te zijn, maar het vraagt wel om tijdige planning en goede keuzes.
Je kunt je pensioen niet alleen baseren op algemene vuistregels, omdat je persoonlijke situatie altijd uniek is. Begin vandaag met nadenken over je toekomst en maak een plan dat past bij jouw wensen en mogelijkheden. Het is misschien niet altijd makkelijk om voor de toekomst te sparen, maar het biedt je wel zekerheid en de vrijheid om later te genieten van je welverdiende rust.
