Op je 60ste stoppen met werken is een ambitieus doel, maar zeker niet onrealistisch. Het vraagt wel om vroege actie, een concreet plan en de bereidheid om financiële keuzes te maken die op korte termijn soms pijn doen maar op lange termijn enorm lonen.
Dit artikel legt stap voor stap uit wat er voor nodig is, hoe je de benodigde bedragen berekent en welke strategieën de meeste impact hebben.
Waarom 60 een bijzondere leeftijd is
De AOW-leeftijd ligt in 2026 op 67 jaar. Wie op zijn 60e stopt met werken, moet dus zeven jaar overbruggen zonder AOW en zonder werkgeverspensioen dat doorgaans pas ingaat op de pensioengerechtigde leeftijd. Die zeven jaar moeten volledig worden gedekt door eigen vermogen. Dat is de kern van het uitdaging: niet zozeer het pensioen op zich, maar de brug ernaar toe.
Wie dat begrijpt, begrijpt ook waarom vroeg beginnen zo cruciaal is. Hoe meer jaren je hebt om vermogen op te bouwen, hoe kleiner het maandelijkse bedrag dat je daarvoor hoeft in te leggen. Meer over hoe het pensioenstelsel werkt en hoe vroeg beginnen het rente-op-rente effect in jouw voordeel laat werken lees je in ons artikel over pensioen opbouwen voor jongeren.
Stap 1: Bereken hoeveel je nodig hebt
De meest gebruikte vuistregel is 70 tot 80 procent van je huidige netto inkomen per maand. Bij een netto inkomen van €3.000 per maand is dat circa €2.100 tot €2.400 die je maandelijks nodig hebt bij pensioen. Vermenigvuldig dat met 12 maanden en vervolgens met het aantal jaren dat je verwacht met pensioen te zijn, dan heb je een globale indicatie van je benodigde vermogen.
Houd daarbij rekening met twee factoren die mensen vaak onderschatten. Ten eerste inflatie: bij een gemiddelde inflatie van 2 procent per jaar verliest geld over 20 jaar circa een derde van zijn koopkracht. Wat je nu voor €2.000 per maand kunt kopen, kost over 20 jaar ruwweg €3.000. Ten tweede zorgkosten: die stijgen doorgaans naarmate je ouder wordt. Een buffer voor hogere zorguitgaven is geen luxe maar een noodzaak.
Een uitgebreide berekening van je pensioenbehoefte, inclusief de invloed van AOW en werkgeverspensioen, vind je in ons artikel over hoeveel geld je nodig hebt voor je pensioen.
Stap 2: Begin vroeg met sparen én beleggen
Sparen alleen is voor vroeg pensioen onvoldoende. De rente op spaarrekeningen is te laag om het benodigde vermogen op te bouwen in de tijd die je hebt. Beleggen is daarom voor de meeste mensen die vroeg met pensioen willen gaan een onmisbaar onderdeel van de strategie.
Ter illustratie: wie op zijn 30e begint met €300 per maand beleggen bij een gemiddeld rendement van 6 procent per jaar, heeft op zijn 60e circa €290.000 opgebouwd. Wie pas op zijn 40e begint met hetzelfde bedrag, heeft op zijn 60e nog maar circa €139.000. Vroeg beginnen is daarmee de krachtigste variabele in de vergelijking.
Zorg voor een gespreide beleggingsportefeuille. Een combinatie van indexfondsen, obligaties en eventueel vastgoed verdeelt het risico zonder dat je hoeft te kiezen voor één enkel product. Meer over hoe je als beginner kunt starten met beleggen lees je in ons artikel over hoe jongeren kunnen beginnen met beleggen en over alles wat je moet weten over indexfondsen. En wie al een groter bedrag beschikbaar heeft, vindt praktische handvatten in ons artikel over wat te doen met €50.000 spaargeld.
Stap 3: Benut pensioenregelingen optimaal
Naast zelf sparen en beleggen loont het om bestaande regelingen zo goed mogelijk te benutten. Als je via een werkgever pensioen opbouwt, controleer dan wat de regeling precies inhoudt en of je de mogelijkheid hebt om vrijwillig extra te storten.
Als zzp’er of zelfstandige ben je volledig zelf verantwoordelijk. Lijfrente is daarvoor een fiscaal aantrekkelijke optie: de inleg is aftrekbaar van je belastbaar inkomen en je betaalt pas belasting bij uitkering, doorgaans tegen een lager tarief. Daarmee zijn de werkelijke kosten van inleggen lager dan ze op het eerste gezicht lijken. Hoe je als zzp’er je pensioen opbouwt en hoeveel je fiscaal voordelig mag inleggen lees je in ons artikel over pensioen als zzp’er en over fiscale jaarruimte berekenen als zzp’er.
Stap 4: Verlaag onnodige uitgaven en bouw sneller op
Hoe meer je maandelijks kunt sparen en beleggen, hoe sneller je je doel bereikt. Dat klinkt voor de hand liggend, maar in de praktijk verdwijnt er in veel huishoudens meer geld dan nodig aan abonnementen, impulsaankopen en hoge vaste lasten.
Begin daarom met een eerlijk overzicht van je maandelijkse uitgaven. Waar gaat er geld heen zonder dat je er veel plezier aan beleeft? Schulden, zeker die met een hoge rente zoals creditcardschulden, kosten je bovendien dubbel: ze drukken je vrije ruimte én ze kosten rente die je had kunnen beleggen. Los die dan ook eerst af. Hoe je een strak budget opzet dat ruimte maakt voor meer inleg lees je in ons artikel over de basics van budgetteren. En wie ook op vaste lasten als verzekeringen wil besparen, leest meer in ons artikel over besparen op verzekeringen.
Stap 5: Verhoog je inkomsten waar mogelijk
Naast minder uitgeven werkt meer verdienen minstens zo goed. Extra inkomsten die je direct wegzet voor je pensioen versnellen je opbouw aanzienlijk. Denk aan freelance werk naast je vaste baan, passief inkomen via een blog of online platform, of beleggen in vastgoed als aanvullende inkomstenstroom.
Wie geïnteresseerd is in passief inkomen via vastgoed leest meer in ons artikel over passief inkomen via vastgoed. En wie wil nadenken over hoe je rijkdom opbouwt via investeren, vindt inspiratie in ons artikel over rijk worden met investeren.
Stap 6: Herzie je plan elk jaar
Een pensioenplan is geen document dat je één keer opstelt en daarna vergeet. Je inkomen verandert, je uitgaven veranderen, de markten bewegen. Wie zijn plan minimaal eens per jaar evalueert, kan bijsturen voordat kleine afwijkingen grote gevolgen krijgen.
Kijk jaarlijks naar je beleggingsresultaten, je actuele vermogen ten opzichte van je doel en of je maandelijkse inleg nog klopt bij je huidige financiële situatie. Als je achterloopt, zijn er altijd knoppen om aan te draaien: meer inleggen, een jaar langer werken of je uitgavenpatroon aanpassen. Het gaat er niet om perfect te zijn, maar om consistent bij te sturen.
Conclusie
Op je 60e met pensioen gaan is haalbaar, maar het vraagt om een langetermijnaanpak die je vroeg inzet. Berekenen wat je nodig hebt, consistent sparen en beleggen, pensioenregelingen optimaal benutten, onnodige uitgaven schrappen en je plan jaarlijks herzien: dat zijn de vijf pijlers waarop vroeg pensioen is gebouwd.
Wie op zijn 30e of 35e begint, hoeft per maand veel minder in te leggen dan wie wacht tot zijn 45e voor hetzelfde eindresultaat. Elke maand dat je eerder begint, werkt in je voordeel. En wie uiteindelijk voldoende heeft opgebouwd, heeft iets wat geld niet direct geeft maar er wel voor nodig is: de vrijheid om te kiezen.
Veelgestelde vragen
Hoeveel vermogen heb ik nodig om op mijn 60e te stoppen?
Dat hangt af van je gewenste maandinkomen en hoe lang je verwacht te leven. Een globale berekening: als je €2.000 per maand netto wilt hebben gedurende 25 jaar (tot je 85e), heb je exclusief rendement circa €600.000 nodig. Inclusief beleggingsrendement tijdens de uitkeringsfase kan dat lager liggen. Gebruik een financieel adviseur of rekentool voor een persoonlijke berekening.
Wat doe ik met de periode tussen 60 en 67 als de AOW nog niet ingaat?
Die zeven jaar moet je volledig overbruggen met eigen vermogen: spaargeld, beleggingen of lijfrente-uitkeringen. Plan die brug expliciet mee in je berekening en zorg dat je daarvoor apart vermogen reserveert naast je reguliere pensioenopbouw.
Is het verstandig om mijn hypotheek af te lossen voor mijn pensioen?
Een afgeloste woning verlaagt je maandlasten aanzienlijk bij pensioen. Daardoor heb je minder inkomen nodig en vermindert de druk op je vermogen. Voor de meeste mensen die vroeg met pensioen willen is een afgeloste hypotheek een grote stap richting dat doel.
Kan ik eerder met pensioen als ik nu weinig verdien?
Ja, maar het vraagt meer creativiteit. Aanvullende inkomsten, strikt budgetteren en een langere opbouwperiode zijn dan de sleutels. Zelfs kleine bedragen maken op lange termijn een groot verschil door het rente-op-rente effect.
Hoe beïnvloedt eerder stoppen mijn AOW-uitkering?
De AOW-opbouw loopt door zolang je in Nederland woont, ook als je niet meer werkt. Wie op zijn 60e stopt met werken maar in Nederland blijft, blijft AOW opbouwen tot zijn 67e. Je werkgeverspensioen stopt echter wel met groeien op het moment dat je stopt met werken.
Verder lezen
Pensioen | Hoeveel geld heb je nodig voor je pensioen?
Pensioen | Pensioen opbouwen voor jongeren: hoe werkt het?
Pensioen | Pensioen als zzp’er: praktische stappen
Beleggen | Hoe jongeren kunnen beginnen met beleggen
Vermogen | Wat te doen met €50.000 spaargeld?
Geld | De basics van budgetteren
