Goed nieuws: de Nederlandse inflatie daalde in januari 2026 naar 2,4 procent. Na jaren van hoge prijsstijgingen is dat een welkome kentering. Maar wie denkt dat zijn spaargeld nu automatisch veilig is, vergist zich.
Want de spaarrente op gewone vrij opneembare rekeningen daalde de afgelopen maanden mee. Begin 2025 lagen de hoogste variabele rentes nog rond de 3 procent. Inmiddels is dat gedaald naar circa 2,1 procent. Dat is minder dan de inflatie. Wie niets doet, verliest dus nog altijd koopkracht.
Waarom je spaargeld onder druk staat
Veel mensen denken dat sparen altijd veilig is. Het bedrag op je rekening daalt immers niet. Maar als de inflatie hoger is dan de rente die je ontvangt, koopt dat saldo ieder jaar minder. Dat is de stille slijtage van koopkracht.
Stel: je hebt €10.000 op een spaarrekening met 2,1 procent rente. Na een jaar heb je €10.210. Maar als de inflatie 2,4 procent was, kost wat je een jaar geleden voor €10.000 kocht nu €10.240. Je loopt achter. Niet spectaculair. Maar elk jaar een klein beetje.
Precies dit mechanisme speelt nu. De rentedaling op vrij opneembare rekeningen heeft spaarders in een situatie gebracht waar ze al jaren aan wennen. Niets doen is een keuze. En het is een dure.
Hoe variabele spaarrente werkt
Variabele spaarrentes volgen de beleidsrente van de Europese Centrale Bank. De ECB verlaagde de rente in 2024 en 2025 meerdere keren. Banken pasten hun spaarrentes direct aan. Soms sneller omlaag dan omhoog.
Dat is een patroon dat spaarders steeds opnieuw verrast. Wie zijn saldo op een gewone spaarrekening laat staan en de rente niet actief bijhoudt, merkt soms pas na maanden dat hij veel minder ontvangt dan hij dacht. Meer over hoe je actief de beste spaarrente vindt lees je in ons artikel over de hoogste spaarrente in Nederland.
Termijndeposito’s als alternatief
Wie meer zekerheid wil over zijn rendement, kijkt naar termijndeposito’s. Daarbij zet je je geld voor een vaste periode vast tegen een vaste rente. Die rente verandert niet gedurende de looptijd.
Op vaste looptijden lagen de rentes in begin 2026 ruim boven de inflatie. Rentes tot 3,2 procent per jaar waren beschikbaar. Wie zijn geld voor een jaar of langer vastzet, creëert zekerheid. En behaalt een reëel positief rendement boven de inflatie.
Het nadeel is duidelijk: je kunt het geld niet zomaar opnemen. Termijndeposito’s zijn dan ook niet geschikt voor je noodfonds of geld dat je op korte termijn nodig hebt. Ze zijn geschikt voor geld dat je zeker een jaar kunt missen. Meer over hoe je onderscheid maakt tussen spaargeld dat vastgezet kan worden en een noodfonds lees je in ons artikel over wat een noodfonds is en waarom het zo belangrijk is.
Meer dan 80 procent staat nog op vrij opneembare rekeningen
Ondanks de toegenomen aandacht voor hogere spaarrentes staat nog steeds meer dan 80 procent van het Nederlandse spaargeld op direct opneembare rekeningen. Dat betekent dat een groot deel van het spaargeld in Nederland structureel minder rendement haalt dan mogelijk is.
De redenen zijn begrijpelijk. Gemak. Vertrouwdheid met de eigen bank. Gebrek aan tijd om te vergelijken. Maar de kosten van die gemakzucht zijn reëel. Over een periode van vijf of tien jaar maakt een renteverschil van 1 procent een substantieel verschil in eindvermogen.
Europese banken via platformen zoals Raisin bieden voor Nederlandse spaarders soms aanzienlijk hogere rentes dan de grote Nederlandse banken. Meer over sparen bij buitenlandse banken en wat de risico’s en voordelen zijn lees je in ons artikel over sparen in het buitenland. En wie al eerder heeft gelezen over de Europese digitale bankrevolutie vindt aanvullende context in ons artikel over wat de digitale bankrevolutie betekent voor spaarders.
Wat kun je nu doen?
De eerste stap is simpel: weet wat je ontvangt. Controleer de actuele rente op je spaarrekening. Vergelijk die met de huidige inflatie. Is de rente lager? Dan verlies je koopkracht.
De tweede stap is actief vergelijken. Spaarrentes verschillen sterk per aanbieder. Soms loopt het verschil op tot meer dan een procent per jaar. Op een bedrag van €10.000 is dat €100 per jaar. Op €50.000 is dat €500. Dat is geld dat je mist zonder er iets voor te doen.
De derde stap is nadenken over structuur. Verdeel je spaargeld bewust. Een noodfonds op een vrij opneembare rekening voor directe beschikbaarheid. De rest op een rekening met de hoogste beschikbare rente. En geld dat je zeker een jaar kunt missen op een termijndeposito voor een hogere vaste rente.
Wie ook overweegt een deel van zijn spaargeld te beleggen, leest meer over hoe dat werkt in ons artikel over wat beleggen is in begrijpelijke taal. En wie wil weten hoeveel spaargeld voldoende is als buffer leest ons artikel over hoeveel spaargeld je nodig hebt op je 30e.
De bredere context: inflatie en koopkracht
De daling van de inflatie naar 2,4 procent is positief. Maar het is geen garantie dat spaargeld nu automatisch in waarde stijgt. Dat hangt af van de rente die je ontvangt.
Inflatie is bovendien niet stabiel. In 2022 piekte de Nederlandse inflatie boven de 10 procent. In 2023 daalde die. In 2024 daalde ze verder. Begin 2026 zit ze op 2,4 procent. Maar niemand weet wat er in 2027 of 2028 gebeurt.
Wie structureel koopkracht wil behouden, kan niet volstaan met afwachten. Actief kijken naar de beste rente, nadenken over de structuur van je spaargeld en op lange termijn ook overwegen om een deel te beleggen: dat zijn de keuzes die tellen. Meer over hoe je je budgettering en spaargeld organiseert lees je in ons artikel over de basics van budgetteren.
Conclusie
De inflatie daalt. Dat is goed nieuws. Maar het lost het probleem van lage spaarrentes niet automatisch op. Wie zijn geld op een gewone spaarrekening laat staan met een rente onder de inflatie, verliest nog steeds koopkracht.
Actief vergelijken, een noodfonds apart houden en overwegen om geld voor langere tijd vast te zetten, zijn concrete stappen die het verschil maken. Niets doen is ook een keuze. Het is alleen zelden de beste.
Veelgestelde vragen
Verlies ik geld als de spaarrente lager is dan de inflatie?
Het saldo op je rekening daalt niet. Maar de koopkracht daalt wel. Wat je met dat geld kunt kopen wordt minder. Dat is het stille verlies van lage spaarrentes bij hogere inflatie.
Wat is een termijndeposito?
Een termijndeposito is een spaarrekening waarbij je geld voor een vaste periode vastzet tegen een vaste rente. Tijdens de looptijd kun je het geld niet opnemen. De rente is doorgaans hoger dan op een vrij opneembare rekening.
Is het veilig om bij een buitenlandse bank te sparen?
Ja, mits de bank een Europese bankvergunning heeft. Dan valt je spaargeld tot €100.000 onder het Europese depositogarantiestelsel. Meer uitleg vind je in ons artikel over sparen in het buitenland.
Hoeveel spaargeld moet ik vrij opneembaar houden?
Minimaal drie tot zes maanden vaste lasten. Dat is je noodfonds. De rest kun je onderbrengen op een rekening met hogere rente of vastgezet in een termijndeposito.
Verder lezen
Sparen | Hoogste spaarrente Nederland: hoeveel en waar?
Sparen | Sparen in het buitenland: interessant en veilig?
Sparen | Europese spaarrekeningen leveren duizenden euro’s meer op
Geld | Wat is een noodfonds en waarom is het zo belangrijk?
Geld | Hoeveel spaargeld heb je nodig op je 30e?
Beleggen | Wat is beleggen? Uitleg in begrijpelijke taal
