Sparen bij een buitenlandse bank: slim of juist risicovol?
Sparen bij een buitenlandse bank: slim of juist risicovol?n sparen over de grens zijn ook risico’s verbonden. Welke zijn dat precies?
Het risico dat de bank failliet gaat
Het grootste risico bij sparen in het buitenland is dat de bank zelf failliet gaat. Dat kan overal gebeuren — ook binnen Europa, zoals we tijdens de kredietcrisis van 2008 zagen.
Gelukkig is spaargeld binnen de Europese Unie beschermd via het depositogarantiestelsel. Dat betekent dat het land waar de bank gevestigd is, jouw spaargeld tot €100.000 per persoon per bank terugbetaalt als de bank omvalt. Daardoor is de kans dat je al je spaargeld kwijtraakt klein.
Toch kan een faillissement voor veel papierwerk en vertraging zorgen, vooral als het buitenlandse garantiestelsel traag werkt. Daarom is het verstandig om vooraf te onderzoeken hoe betrouwbaar de bank is, en alleen te kiezen voor partijen met een stevige reputatie.
Het risico dat het land failliet gaat
Hoewel het garantiestelsel bescherming biedt, blijft er nog een klein risico: het land zelf kan in financiële problemen komen.
Als een land niet meer in staat is om zijn garantiestelsel te bekostigen, kan het lastig worden om je geld terug te krijgen. De kans hierop is klein, zeker bij landen met een goede kredietrating (AAA of AA), maar het is niet onmogelijk. Tijdens de kredietcrisis was het bijvoorbeeld even spannend in IJsland. Uiteindelijk kregen alle spaarders hun geld terug, maar het toont aan dat dit risico reëel is.
Kies dus bij voorkeur een financieel stabiel land, bij voorkeur binnen de eurozone of met een sterke economie.5
Valutarisico
Sparen in een andere valuta dan de euro brengt extra risico met zich mee. Als de waarde van die munt daalt, wordt jouw spaargeld minder waard zodra je het terugwisselt naar euro’s.
Bij veel buitenlandse banken kun je gelukkig gewoon in euro’s sparen, waardoor dit risico verdwijnt. Let wel op: sommige garantiestelsels betalen bij een faillissement uit in de lokale valuta, ook als je rekening in euro’s liep. In de periode tussen uitbetaling en het omwisselen kan de koers veranderen.
Een uitzondering is bijvoorbeeld Zweden: daar worden ook eurorekeningen via het garantiestelsel in euro’s uitbetaald.
Let op de bronbelasting
In sommige landen betaal je bronbelasting op de rente die je ontvangt. Dat is vergelijkbaar met de Nederlandse vermogensbelasting, maar het bedrag wordt direct ingehouden door de buitenlandse bank.
Om te voorkomen dat je dubbel belasting betaalt (in Nederland én in het buitenland), kun je meestal een vrijstelling aanvragen of een deel terugvragen. Dat kan via het spaarplatform of de lokale belastingdienst, maar het kost wel tijd en moeite.
Wil je het jezelf makkelijk maken? Kies dan een land zonder bronbelasting, zoals Duitsland, Frankrijk of Zweden.
Populaire opties om in het buitenland te sparen
De bekendste partij die sparen over de grens mogelijk maakt, is Raisin. Via dit platform kun je eenvoudig geld storten bij tientallen Europese banken met aantrekkelijke rentes.
Ook andere banken, zoals Santander (Spanje), Bigbank (Estland) en het beleggingsplatform Trade Republic, bieden hoge spaarrentes. Let wel op de voorwaarden: sommige partijen werken niet met een volledig depositogarantiestelsel of hanteren andere regels.
Conclusie: hogere rente, beperkte risico’s
Sparen in het buitenland is interessant als je op zoek bent naar een hogere spaarrente. De risico’s zijn over het algemeen beperkt, zeker als je bewust kiest voor een betrouwbaar land en een solide bank.
Het depositogarantiestelsel biedt bescherming tot €100.000 per bank, waardoor je spaargeld in de meeste gevallen veilig is. Het grootste theoretische risico is dat een land zelf failliet gaat en de garantie niet meer kan nakomen – maar bij economisch stabiele landen is die kans klein.
Kortom: wie goed onderzoek doet naar het land, de bank en de valuta, kan met een gerust hart profiteren van de aantrekkelijke rentes in het buitenland.
