Voor veel jongeren klinkt pensioen als iets dat nog ontzettend ver weg is. De meeste twintigers en dertigers zijn bezig met studeren, werken, reizen, sparen of het opbouwen van een leven. Pensioen voelt daardoor vaak als een zorg voor later. Toch is pensioen opbouwen voor jongeren belangrijker dan ooit. Wie vroeg begint, profiteert namelijk van tijd, rendement en flexibiliteit.
Pensioen betekent simpel gezegd dat je inkomen hebt op het moment dat je stopt met werken. Omdat je dan geen salaris meer ontvangt, moet dat inkomen ergens vandaan komen. In Nederland is pensioen opgebouwd uit meerdere onderdelen die samen moeten zorgen voor financiële zekerheid op latere leeftijd.
Hoe werkt het Nederlandse pensioenstelsel?
Het Nederlandse pensioenstelsel bestaat uit verschillende lagen. De basis is de AOW, een uitkering van de overheid die iedereen opbouwt die in Nederland woont of werkt. Deze AOW is bedoeld als vangnet, maar is meestal niet voldoende om alle vaste lasten en wensen te dekken. Jongeren kunnen er daarom niet op vertrouwen dat alleen AOW genoeg zal zijn om later comfortabel te leven.
Naast de AOW bouwen veel mensen pensioen op via hun werkgever. Dit gebeurt automatisch als een werkgever een pensioenregeling aanbiedt. Elke maand wordt er dan premie ingelegd, deels door de werknemer en deels door de werkgever. Dat geld wordt belegd en groeit gedurende de jaren dat iemand werkt. Hoe langer iemand deelneemt aan een pensioenregeling, hoe hoger het uiteindelijke pensioen zal zijn.
Steeds meer jongeren werken echter flexibel, wisselen vaak van baan of zijn zelfstandig ondernemer. In die situaties is pensioenopbouw via een werkgever niet altijd vanzelfsprekend. Daardoor ontstaat er al op jonge leeftijd een pensioengat, vaak zonder dat men zich daar bewust van is.
Waarom is pensioen opbouwen juist voor jongeren zo belangrijk?
Pensioen opbouwen op jonge leeftijd heeft één groot voordeel: tijd. Geld dat je vroeg opzijzet, heeft tientallen jaren de kans om te groeien. Door rendement op rendement kan een relatief klein maandbedrag uiteindelijk uitgroeien tot een aanzienlijk pensioenvermogen. Wie pas later begint, moet vaak veel meer inleggen om hetzelfde resultaat te bereiken.
Daarnaast hebben jongeren vaak meer ruimte om risico te nemen. Schommelingen op de beurs zijn op korte termijn misschien spannend, maar op de lange termijn vlakt dit meestal uit. Daardoor kunnen jongeren vaker kiezen voor beleggingen met een hoger verwacht rendement.
Pensioen opbouwen via je werk
Wanneer je als jongere in loondienst werkt, is het belangrijk om te controleren of je pensioen opbouwt via je werkgever. Dit staat meestal vermeld op je loonstrook. Als dat het geval is, wordt er automatisch pensioenpremie ingehouden. Het opgebouwde pensioen blijft van jou, ook als je later van baan wisselt.
Toch bouwen veel jongeren minder pensioen op dan ze denken. Bij tijdelijke contracten, parttime werk of lage inkomens is de pensioenopbouw vaak beperkt. Hierdoor kan er ongemerkt een tekort ontstaan voor later.
Zelf pensioen opbouwen als jongere
Als je weinig of geen pensioen opbouwt via je werk, is het verstandig om zelf actie te ondernemen. Zelf pensioen opbouwen betekent dat je bewust geld opzijzet voor later. Dit kan via speciaal pensioensparen of pensioenbeleggen. Het geld staat dan vast tot de pensioendatum en is bedoeld om later periodiek uit te keren.
Voor jongeren is pensioenbeleggen vaak aantrekkelijk, omdat zij nog een lange periode hebben tot hun pensioen. Hierdoor is er meer tijd om eventuele schommelingen op te vangen en kan het rendement op lange termijn hoger uitvallen dan bij sparen.
Hoeveel pensioen heb je later nodig?
Hoeveel pensioen iemand nodig heeft, verschilt per persoon. Dit hangt af van de levensstijl die je wilt behouden, je woonlasten, of je samenwoont en of je bijvoorbeeld een koopwoning hebt. Over het algemeen wordt aangenomen dat je later ongeveer zeventig procent van je laatste inkomen nodig hebt om prettig te kunnen leven.
Juist omdat jongeren dit nu nog lastig kunnen inschatten, is het verstandig om in elk geval te beginnen met opbouwen. Bijsturen kan later altijd nog.
Belastingvoordeel bij pensioenopbouw
Een belangrijk aspect van pensioen opbouwen is het belastingvoordeel. In veel gevallen mag je de inleg voor je pensioen aftrekken van je belastbaar inkomen. Je betaalt pas belasting wanneer je het pensioen ontvangt, meestal tegen een lager tarief. Dit maakt pensioenopbouw financieel aantrekkelijk, zeker voor jongeren met een groeiend inkomen.
Veelgemaakte denkfouten bij jongeren
Veel jongeren denken dat pensioen iets is voor later, dat ze eerst meer moeten verdienen of dat de overheid het wel zal regelen. In de praktijk blijkt echter dat wie te laat begint, later weinig ruimte heeft om het tekort in te halen. Pensioenopbouw hoeft niet groot of ingewikkeld te zijn; het belangrijkste is om te beginnen.
Conclusie: vroeg beginnen met pensioen opbouwen loont
Pensioen opbouwen voor jongeren is geen overbodige luxe, maar een slimme en verstandige keuze. Door vroeg te starten profiteer je maximaal van tijd en rendement, terwijl je met kleine bedragen al een groot verschil kunt maken. Ook al voelt pensioen nog ver weg, elke stap die je nu zet, zorgt voor meer rust en zekerheid in de toekomst.
