Hypotheekrente is de vergoeding (in procenten) die je betaalt over het geleende bedrag van je hypotheek. Je betaalt die rente jaarlijks, maar in de praktijk meestal in maandelijkse termijnen.
Er zijn verschillende soorten hypotheekrente:
Vaste rente: je kiest een periode (bijv. 5, 10, 20 of 30 jaar) waarop de rente vaststaat. Gedurende die periode verandert je rente niet, ongeacht wat er op de markt gebeurt.
Variabele of korte rente: de rente is gekoppeld aan rentemarkten (bijv. Euribor) en kan periodiek (maandelijks, jaarlijks) aangepast worden.
Nominale vs effectieve rente: de nominale rente is het percentage waarop je berekening gebaseerd is, maar de effectieve rente houdt rekening met kosten, renteverlies door betaling per maand, etc. Daarom is de effectieve rente vaak iets hoger.
De hypotheekrente bestaat uit meerdere componenten: de marktrente (wat geld kost op de kapitaalmarkt), een opslag voor risico’s, kostenopslagen en winstopslag van de geldverstrekker.
Verwachting hypotheekrente 2025
De meeste prognoses suggereren dat de hypotheekrente in 2025 licht zal dalen of in ieder geval stabiel zal blijven, met mogelijke verschillen tussen korte en lange rentevaste periodes.
Hier zijn wat belangrijke ramingen:
De 10‑jaars vaste hypotheekrente (met NHG) wordt vaak verwacht tussen 3,0 % en 3,5 % in 2025.
Sommige optimistische scenario’s verwachten dat de rente tegen het einde van 2025 dichter bij de 3,0 % ligt.
Voor kortere rentevaste periodes (1–5 jaar of variabel) verwachten sommige prognoses dat die rentes verder dalen, omdat deze meer direct reageren op wijzigingen in de beleidsrente van de Europese Centrale Bank (ECB).
ABN AMRO’s econoom Philip Bokeloh voorspelt dat zowel de korte als lange hypotheekrentes in 2025 omlaag zullen gaan, mede doordat de ECB de depositorente al heeft verlaagd.
Rabobank en andere banken verwachten dat een 10‑jarige NHG‑rente rond de 3,5 % uitkomt.
Er zijn ook scenario’s met hogere rentes als onverwachte externe schokken optreden (bijv. geopolitieke spanning, stijgende geldmarktrentes). Van Bruggen Adviesgroep noemt bijvoorbeeld een kans dat rentes zouden kunnen stijgen richting 4 %, hoewel men dat als minder waarschijnlijk ziet.
Factoren en onzekerheden
De prognoses zijn omgeven met onzekerheden. Enkele belangrijke factoren:
Inflatieontwikkeling
Lagere inflatie geeft de ECB ruimte om rente te verlagen. Maar als inflatie opnieuw oploopt, kan dat rentes omhoog duwen.
Kapitaalmarkt- / staatsrentecurve
Hypotheekrentes op langere rentevast-periodes zijn vaak gekoppeld aan rentes op staatsobligaties en andere langlopende schulden. Schommelingen daar hebben directe impact
Risicopremies en marges van geldverstrekkers
Banken kunnen hun eigen opslag verhogen of verlagen op basis van concurrentie, kredietrisico’s of kosten van financiering.
Externe schokken
Oorlogen, handelsconflicten, energiecrises of economische recessies kunnen de renteontwikkeling abrupt beïnvloeden. Samenvatting & implicaties
Wat verwachten we?
In 2025 is de kans groot op een lichte daling of stabilisatie van hypotheekrentes. Voor een 10‑jaars vaste rente wordt vaak 3,0 % tot 3,5 % genoemd als reëel niveau.
Verschil tussen kort en lang vast: kortere rentes kunnen sneller reageren en dalen, lange rentes hangen meer af van staats- en kapitaalmarktrentes.
Strategie voor kopers: wie binnenkort een hypotheek nodig heeft, moet overwegen of vastzetten nu gunstig is of wachten op mogelijke daling. Maar dat is een risico: rente kan ook weer stijgen bij onvoorziene omstandigheden.
