Om ook na het werkzame leven goed rond te kunnen komen, is alleen een AOW-uitkering voor de meesten niet voldoende. Daarom mag het nadenken over een aanvullend pensioen niet op de lange baan worden geschoven. Dat geldt voor elke werknemer, maar misschien nog wel meer voor zzp’ers. Zij moeten hun pensioenopbouw namelijk helemaal zelf regelen. Hier vroeg mee beginnen, betekent een hoger rendement en dus meer financiële zekerheid tijdens het pensioen.
Waarom pensioenopbouw voor zzp’ers anders werkt
Vergeleken met mensen die in loondienst werken, komt bij het regelen van het pensioen voor zzp’ers aanzienlijk meer kijken. Het grootste verschil is dat er geen pensioenregeling is. In tegenstelling tot reguliere werknemers bouwen zzp’ers dus niet automatisch een aanvullend pensioen op. Dat betekent dat dit volledig hun eigen verantwoordelijkheid is.
Wie zich verdiept in pensioen als zzp merkt dat het opbouwen daarvan nog niet zo eenvoudig is. Dat komt in de eerste plaats doordat een zzp’er meestal niet kan uitgaan van een vast maandinkomen. Door die financiële onzekerheid is het niet altijd mogelijk om elke maand een bepaald bedrag te reserveren voor later. Daarnaast zijn er diverse andere redenen waarom het opbouwen van een pensioen voor zzp’ers vaak lastig is.
Typische uitdagingen voor zelfstandigen
Een zzp’er heeft te maken met verschillende uitdagingen als het gaat om pensioenopbouw. Naast wisselende inkomsten is het vaak ook gewoon zo dat zzp’ers andere zaken aan hun hoofd hebben. Dat komt doordat ze zich niet alleen tot hun werkzaamheden kunnen beperken, maar ook moeten richten op alles wat er verder bij komt kijken.
Zzp’ers moeten zich bijvoorbeeld voortdurend bezighouden met activiteiten om hun bedrijfscontinuïteit te garanderen. Denk bijvoorbeeld aan marketing en het vinden van klanten. Dit is nog meer het geval bij kortdurende projecten. Om zich ook in de komende maanden te verzekeren van inkomsten, gaat daar relatief gezien dan extra veel tijd in zitten.
Mede daardoor krijgt het pensioen bij zzp’ers doorgaans een lage prioriteit. De focus ligt meestal immers op de korte termijn. De plannen voor de langere termijn, zoals het opbouwen van het pensioen, blijven daarom op de plank liggen. Hierdoor kan een zzp’er flink wat geld mislopen. Bij pensioenopbouw is de groeiperiode namelijk bepalend voor het uiteindelijke rendement. Met andere woorden: hoe langer er geld wordt ingelegd, hoe hoger het pensioen zal zijn.
Welke mogelijkheden heeft een zzp’er voor pensioenopbouw?
Zzp’ers kunnen op diverse manieren een pensioen opbouwen. Populaire methodes zijn:
– Sparen
Een gemakkelijke manier is door periodiek geld op de bank te zetten. Hiervoor hoeft alleen maar een spaarrekening te worden geopend, en de rest wijst zich vanzelf. Het rendement dat banken geven is echter niet bepaald hoog. Verder keren de meeste banken bij hogere saldo’s een lagere rente uit. Het voor langere tijd vastzetten van een spaarbedrag op een depositorekening levert meer rente op. Een nadeel is wel dat de Belastingdienst vermogensbelasting heft op hoge spaarbedragen.
– Lijfrenteproducten
Het opbouwen van pensioen zzp via lijfrenteproducten heeft als voordeel dat er geen jaarlijkse belasting over hoeft te worden betaald. Sterker nog: de pensioeninleg is aftrekbaar. Er wordt pas belasting geheven wanneer het bedrag vrijkomt.
– Beleggen
Beleggen kan via een zzp-pensioenfonds of door het zelf te doen. De laatste methode biedt meer kansen op een hoog rendement, maar brengt ook meer risico’s met zich mee. Bij een zzp-pensioenfonds wordt het beleggen uitbesteed aan experts. De inleg kan worden afgetrokken van de inkomsten en pas bij het uitkeren van het pensioen wordt er belasting over betaald.
– Combinatie van verschillende strategieën
Veel zzp’ers kiezen voor een combinatie van sparen, lijfrenteproducten en beleggen. Dit is een goede manier om het risico te spreiden en zeker te zijn van een comfortabel aanvullend pensioen.
Praktische eerste stappen
Zzp’ers die geld apart willen zetten voor hun pensioenopbouw, moeten eerst een aantal afwegingen maken. Het belangrijkste is om te beginnen met een analyse van de huidige financiële situatie. Belangrijk daarbij zijn de hoogte van de maandelijkse lasten en hoeveel geld er op de korte termijn nodig is voor perioden met minder werk.
Op basis daarvan kan worden vastgesteld wat een realistisch maandbedrag is om opzij te zetten voor het pensioen. Om de beste methode van pensioenopbouw te bepalen, moet verder een persoonlijke en financiële inschatting worden gemaakt van de risicobereidheid. Afhankelijk van de gekozen methode kunnen namelijk grote of minder grote schommelingen in waarde optreden, die het rendement beïnvloeden.
Mede daarom moet de gekozen strategie regelmatig worden geëvalueerd. Het is immers belangrijk om te weten of de pensioenopbouw aan de verwachtingen voldoet.
Op tijd beginnen met pensioenopbouw
De AOW is geen vetpot, en een aanvullend pensioen is dus onmisbaar. Een weloverwogen en op tijd begonnen pensioenstrategie zorgt voor het beste rendement. Dit biedt rust tijdens het werkzame leven, en financiële zekerheid en stabiliteit op de lange termijn.
